面对 “一人公司”，银行如何走好平衡木？

“养龙虾的大模型API和云端算力，本质是‘重资产投入’。你的房子在睡觉，但算力账单不会停。我们这款产品，就是把你沉睡的‘砖头’变成流动的‘算力’。” 3月21日，在 “天创工坊-Build with AI：OpenClaw龙虾节”上，中信银行天河智慧城支行的客户经理如是介绍，这款针对“一人公司”的个人房产抵押经营贷额度最高3000万，足够搭建一个顶配的“AI虾池”。

今年以来，一个人、一台电脑、一套AI工具便是一人成军的“一人公司”（One Person Company，简称OPC）成为创业新潮流，吸引大批创业者入局。面对新风口，十多家商业银行嗅觉敏锐，先后推出OPC专属金融产品与综合服务方案，对接新兴创业群体的金融需求。

在“一拥而上”背后，如何走好“适配需求”和“风险可控”的平衡木，正在考验着银行。

银行“抢食”一人公司金融需求

一人、一台电脑、一套AI工具，就撑起了一家公司，这种“一人公司”正成为AI时代的创业新范式，越来越多的创业者投身其中。

在广东，政策支持OPC也释放出积极信号。3月16日，广东发布了《广东省支持人工智能OPC创新发展行动方案（2026-2028年）》。3月19日，海珠区在广州率先宣布，即将出台OPC创新发展十条，符合相关条件的企业最高可获得500万元支持。

不少嗅觉敏锐的商业银行推出OPC专属金融服务，旨在抢抓可能的业务增长点。如江苏银行推出OPC专属融资产品，以行业趋势、核心技术、订单信息等为授信依据，实现秒批快贷、随借随还，方案的核心逻辑是从“做一笔贷款”转向“服务一家公司”；工商银行苏州分行近日为辖内某高性能人工智能芯片企业创始团队发放了首单“OPC人才贷”；交通银行苏州分行推出无需担保、授信期限长达三年的纯信用贷款产品“OPC创业人才贷”，叠加利率优惠、随借随还等多重政策支持；常熟农商银行推出的“OPC创易贷”金融产品，截至2月末已落地5笔专项贷款……

据不完全统计，目前有江苏银行、南京银行、常熟农商行、沭阳农商行、余杭农商行，以及工商银行、中国银行、交通银行、浦发银行、青岛银行等分支机构超10家银行参与布局。

这些产品不仅从产品、流程上适配“一人公司”的融资与经营需求，还着力解决“融资难、融资贵、审批慢”问题，如江苏银行苏州分行首笔“OPC苏智创”专项贷款落地，从申请测额、审批，到200万元资金到账，用了6个小时；沭阳农商行首笔“OPC创易贷”从申请测额、审批，到资金到账，用了一天时间。

不过，记者咨询广东省多家银行发现，目前广州地区商业银行尚无相应的产品落地。“‘一人公司’风险较高，我们目前尚无相应的产品。”一家股份行的审批部负责人告诉记者。

有效需求不足下的新尝试

2026年开年以来，多地相继出台OPC专项扶持政策，为这一业态发展保驾护航。

以广东为例，《广东省支持人工智能OPC创新发展行动方案（2026-2028年）》明确提出，在依法合规、风险可控的前提下，支持银行业金融机构推出适应“初创期、成长期、扩张期、成熟期”等不同阶段需求的人工智能OPC金融产品和服务。

方案鼓励银行业金融机构探索开发用于人工智能OPC人才开展科技成果转化和创新创业活动的专属信贷产品，推出“人才贷、研发贷、成果贷”等精准细分产品，同时鼓励银行业金融机构推出“算力贷”产品，降低人工智能OPC算力采购资金压力。

在政策红利与市场需求叠加，推动银行业加速布局。“谁能抢先为他们提供开户、结算、信贷等基础金融服务，谁就能在未来与这些可能成长为‘独角兽’的企业建立长期合作关系。” 招联首席经济学家、上海金融与发展实验室副主任董希淼表示，对银行来说，“一人公司”或将是一个规模巨大且快速增长的潜力客群。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，银行扎堆做本质上是跟着创业形态和市场需求走，也是银行找新的普惠业务增长点。

董希淼同样认为，银行“入局”OPC客群，是银行基于对市场趋势的前瞻性判断，也是银行在有效融资需求不足情况下寻找新的业务增长点的努力与尝试。

投资未来的“独角兽”正考验着银行的智慧。以固定资产抵押和财务报表为核心的授信逻辑在面对OPC这一全新的客群时几乎失效。

传统金融服务重视资产、轻视数据应用，擅长大额、低频、重抵押的传统授信模式， 但OPC创业者往往一人身兼创始人、运营、财务、销售数职，固定资产投入极低，知识产权、数据资产、技术能力等“软信息”才是核心价值所在。

“传统对公重抵押、财报、主体信用，而‘一人公司’轻资产、数据少。” 中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，银行针对“一人公司”的金融支持不完全适配传统对公授信体系。

在娄飞鹏看来，当前对OPC的产品多以经营者个人信用为核心，叠加企业经营数据风控，并普遍要求股东连带担保，更接近个人经营贷，并非严格意义上的企业独立授信。

娄飞鹏认为，目前OPC专属产品名义是对公产品，实际授信逻辑与个人经营贷高度相似，“虽在流程、额度、利率上优化，但风险判断、还款来源、担保方式等核心逻辑未发生根本改变。”

“一拥而上”背后的风险与平衡

尽管前景广阔，但OPC模式尚处于探索初期，高失败率是客观现实。“‘一人公司’能够敏锐地捕捉到大企业无暇顾及的细分市场需求，为经济体系注入源源不断的微观活力，也将有助于促进稳就业、扩内需。”董希淼肯定了“一人公司”的价值，但同时认为“一人公司”注册容易，但成功很难。

在热情拥抱OPC的同时，银行必须直面其与生俱来的高风险特性。娄飞鹏认为，银行服务“一人公司”需重点关注的风险包括：公私账户混用导致责任边界模糊；经营稳定性差，单人决策、抗风险能力弱；经营信息少，数据较少不易于做好信用研判等。

王蓬博也表示了自己的担心：“OPC金融信贷产品大规模推下去，很可能出现经营不稳定、数据不完整、风控模型不准、资金用途难管这些问题。”

如何在“适配需求”和“风险可控”之间找到平衡考验着银行。

董希淼建议，银行应建立一套全新的多维信用画像模型，比如将行业前景、知识产权、技术方案、核心算法、订单合同、个人征信等“软信息”转化为可量化的信用指标，科学评价、精准识别有发展潜力的“一人公司”。

王蓬博表示，想要快审批又控得住风险，银行就得把风控模型做灵活，小额业务直接系统审批、提高效率，额度稍高的就加入人工审核，同时多维度整合经营、流水、征信这些数据，用动态数据实时判断风险，而不是只看静态材料，这样效率和安全才能兼顾。

与此同时，王蓬博建议银行在产品上要分额度、分期限、分利率，客群要做好分层，不同风险等级区别对待，贷后要用数字化手段盯着资金去向和经营情况，及时预警及时处理，才能把风险控制住。

“银行必须清醒地认识到‘一人公司’的特殊风险，并建立起有效的风控策略。”董希淼表示。

南方+记者 黎华联